今年上半年开始，杭州银行相继为超市、医药、百货和科技型小企业，设计了多种无抵押、免担保的信用贷。杭州银行小企业业务部的来国伟说，以往对于小企业的信用贷款曾有“不超过150万元”的限制，但不久前，杭州五城区内所有的杭州银行网点都放松了对小企业的贷款限制，额度上限也从150万元变成了500万元。

小企业联保贷到大资金

在浙商银行新设立的企业贷款专营支行里，一种“企业联保贷款”给浙江中小企业带来“及时雨”。

所谓联保，即数家缺乏抵押物的小企业凭借供应链或从事的行业形成相互的担保，譬如“生意圈联保”、“老乡联保”和“同行联保”。5至9家参与联保的企业结成一个以“户”命名的单位，并以“户”的名义向银行申请贷款，共同获利、共担风险。

该行的第一笔“生意圈联保贷款”来自杭州城北钢材市场的9家小企业，它们不仅获得了1000万元的授信，而且保持了良好的信誉。

这9家小企业在市场里从事钢材生意，店面是租来的，钢材也是赊的，实在拿不出什么能让银行心动的抵押物。几位老板先是以个人名义向银行融资，一些银行同意发放，但是额度只有几十万元。钢铁每次采购量达数百吨，这些钱一下子就用完了。随后，他们又想到让两家小公司互相担保贷款，但就算两家企业加在一起，规模还是太小，也被银行拒绝了。

四处碰壁之后，他们来到浙商银行，以“尤努斯模式”的形式，把同在钢材市场里的9家有融资资金需求的小企业捆绑在一起，其中任何一家公司融资时，其他8家公司同时为其提供担保，在缴纳少量保证金后，成功从浙商银行里得到了1000万元的贷款。

除此之外，杭州市家具协会发起的六联保、杭州湖南商会的五联保、杭州志成通信设备有限公司发起的五联保、钢材专业市场发起的杭州恒力钢铁有限公司六联保、杭州市仁和区块纺织行业七联保都是采用了这种“尤努斯模式”。浙商银行信贷管理中心的叶志桂说，目前杭州地区共有147家小企业参与联保贷款，发放总额超过6亿元，相当于每户贷款额400多万元。

农民找熟人担保贷款100万

浦发银行信贷部门的一位工作人员透露，杭州能够办理个人无抵押贷款业务的银行，额度大多为十几万元，高的近百万元。譬如宁波银行的“白领通”和浙商银行的“灵用金”，最高额度分别达到20万元和10万元，而且都不需要抵押物。

今年以来，九堡、下沙、乔司、笕桥、彭埠的60多户农民创业者，就享受到了本地银行个人小额担保贷款带来的方便。

由浙商银行九堡支行新近推出的“村民保证贷款”，就是专门针对杭州城郊接合部的农村村民和微型企业设计的担保贷款产品。贷款人无需提供抵押物，只要在同村或同镇能够找到银行认可的担保人，就有可能从银行获得最高额度100万元的贷款。浙商银行的叶志桂说，这种贷款主要用途就是为农村的个体工商户提供生产经营的周转资金，“目前已经成功借贷的总额将近4000万元，多是一些小型工厂、物流和贸易企业。”

每家银行都对贷款人和担保人有一套自己的“评分体系”，高学历、稳定的收入来源、高收入职业都是主要“得分”点，农民却很难在其中得到高分。于是，浙商银行的客户经理就用实地考察取代了评分制，通过村委会、居委会侧面了解贷款人的信用和口碑，再由贷款审查员了解其有没有相关从业经验，或是经营现状究竟怎样。

“不少村民的住宅是集体产权，房子和土地都没法作为抵押物。”叶志桂说，在农村，担保贷款更合适，“只要在朋友圈子或村委会里的信用口碑好，有声望的人愿意提供担保，就能做出这笔贷款。”

服装店贷款采购冬装

大商场里的夏装已经纷纷打上了“五折”的标签，秋装和冬装与往年一样已经登场。不过秋冬装比夏装价格更高，占用资金较多，四季青和龙翔等专业服装市场的商户往往容易在这时遇上“资金荒”。

小王在四季青市场拥有两个商铺，在市场和网络上销售牛仔衣和摩托车夹克。春夏两季，除了一些“发烧友”，并没有多少顾客光临他的摊位，不过天气一凉，他的销售额就噌噌往上蹿。“天一冷，我每天光是零售都能卖出七八件夹克，批发一次就有十几件，想不让生意落空，就得早早采购大量的存货。”小王说，每次去海宁或是广东采购，他都会陷入两难境地，“想要赚得多，就得多进货，但冬装的单价又很高，资金不够。”

这一次，他得到了杭州银行“经营贷款”的帮助。这种面对个体工商户的信用贷款无需抵押，期限只有半年，额度却高达50万元，正好适合服装经营商户的季节性节奏，使其能够灵活周转资金。杭州银行的来国伟说，今年杭州银行单是针对龙翔服装市场的经营商户的贷款额度已经达到3000万元。

“除了龙翔和四季青这样的特色服装市场，杭州的陶瓷品市场、旧货市场等专业市场也是这种贷款产品的常客。”杭州银行小企业业务部的工作人员说，这种贷款的利率需要在央行的基准利率上上浮四五成，实际利息在10%上下，“创业者想要获得一个商铺，也可以尝试‘经营贷款’，对商铺经营费用实行分期付款。”

有业内人士指出，银行推出此类无抵押、无担保的小额贷款产品存在一定的违约风险。今年7月，银川小额担保贷款中心起诉了13名借贷者，欠款额累计120万元，欠款人以开小餐馆、修理厂、小商店的居多。

小贴士：

“尤努斯模式”：该模式是现今最著名的小额信贷形式，由孟加拉国格莱珉银行创始人尤努斯教授创立，该模式主要是借钱给最贫穷的农户，其中主要是贫穷妇女。该放款模式无需抵押、担保，不签署法律文件，不存在连带责任。尤努斯因此获得2006年度诺贝尔和平奖。

为了缓解中小企业资金困难，央行日前发布通知，将金融机构对劳动密集型小企业发放的小额担保贷款最高额度，从原先的100万元提高到了200万元。